三三言情小说

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第47章 调整贷款模式（第1页）

从宛平回到京城之后，胡文霆就投入到对即将开始的房产销售的研究之中，对于自己所建的房子，无论是在性价比方面，还是户型结构方面，乃至周边的配套设施方面，胡文霆都充满了信心，这点他已经从陆续收到的反馈信息当中得到了证实。

他目前最需要解决的一个问题就是，大部份普通购房者的资金问题，因为无论在哪个朝代，普通百姓手里都不可有很多的存款。

因此，对于大部份普通百姓来说，虽然他们也非常期待拥有一套属于自己的房子，但无奈大多人又都因为囊中羞涩，掏不出那么一大笔的购房款，于是就只能是在梦里想一想那些新房子了。

说到这里，有的读者可能会顺口来上那么一句，把后世的按揭贷款模式直接搬过去不就得了，在这里我要解释两句，事实上，古代的一些经济活动也并不像我们想象中的那样落后。

出于生产生活等需要，在古代很早的时候就已经有了借贷行为，其模式也是后世一样，具借方需要向出借方支付一定利息，利息为多少，由双方协定。

但是在一般情况下，为了稳定一个国家的经济秩序，古代官方通常都会制定出一个指导性的法定利率，至于能不能得到真正的执行，大家可以参照一下后世的情况。

把古代典籍《周礼》记载，早在三千多年前，西周的官方市场就开始开始出现赊贷制，视借贷情况不同收取不等的利息。

一种是针对普通百姓的消费贷款，就是百姓行从官方机构赊买日常生活所需要的货物，并约定好付款日期，一般时间不过三个月。

在此期间内，是免息的，就是百姓不用向官府方面支付额外的费用。

一旦赊买方到了约定赊期还没有及时结清货款，就需要向官府方面支付百分之五以上的贷用利息，这是政府方面为百姓提供的带有扶助性质的低息借贷。

另一种是商人也可以向官方借钱用于生产经营，但需按照实际借贷期，收取百分之二十五的利息，在《周礼》中有规定：“民之贷者取息有至二十有五”

。

这个利率相对于后世的官方贷款利率来说，已经是非常高了，而民间私人经营的借贷利率还要远高于此。

在汉代，国家规定的法定利率是百分之二十，比如《汉书·货殖传》中有记载：“农工商贾，大率岁万息二千。”

通过《新唐书》、《宋史》等史料，可知唐代、宋代在很长的一段时期，官方的放贷利率也是维持在百分之二十左右。

比如北宋熙宁变法中，王安石同志推出的“青苗法”

，就规定了百姓从官府借贷青苗钱的利息，并声称“则二分（利息）者亦常平之中正也”

，可见百分之二十的利率是官方标准，其对社会上的借贷行为起了一定的指导作用。

众所周知，宋代的商业经济相当发达，在城市中从事资金调节的机构也比较多，比如民间富户经营的质库，有寺庙经营的长生库，还有官方经营的抵当库，都从事资金调节借贷，从相关史料来看，当时民间借贷利率几乎都在百分之二十以上。

尤其是遇到荒歉年景，很多富人借给贫民钱财所收的利息达到了恐怖的百分之百以上，这既影响了民生，也使百姓更交不起皇粮国税，因此在宋太宗端拱年间朝廷曾下令：“有取富民谷麦资财，出息不得逾倍”

。

到了南宋时期，更有商人直接把借贷生意发展到了各家的军队之中，不过当时的朝廷进行出于稳定军队的考虑，很快就出台政策，禁止了这种借贷行为。

那么胡文霆当前所在的明代，官方规定的合法利息是多少？后世有学者通过研究指出，明代“一般利息均在月利百分之二以上”

，也就是说年利率百分之二十四以上。

从以上的一些资料中我们可以得知，古代在借贷活动方面，无论是官方经营的也好，还是民间资本经营的一些典当行等出借机构也好，他们提供的借贷品种，可谓是五花八门，丰富之极。

套用一句后世的流行语，那就是“只有你想不到，没有他们提供不了的。”

借贷者唯一需要考虑的就是，到时候，自己能不能承担得起其高昂的利息。

就拿胡文霆所处的明代来说吧，明代的当铺名称达十几种之多，典当的数目、资本额都十分壮观。

据相关资料显示，在万历三十五年，仅河南省便有二百家以上的当铺。

其经营者从过去的官僚、地主转变为商人为主要力量，其主要业务有：接当和放款，相当于后世的抵押贷款。

明初的沈万三就是着名的贷款经营者之一，不过更准确的说他应该是属于后世所称的高利贷者。

民间都传说他有个聚宝盆，投入一锭银子之后，就能陆续取出无数锭的银子来，生动形象的说明沈万三靠经营高利贷，对向借款者进行盘剥的所谓“法术”

。

还有后来的大太监刘瑾和大贪官严嵩、严世蕃，除了经营当铺和开其他店铺，其“账房”