三三言情小说

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第8部分（第3页）

汽车，定价850美元，其目标是让千千万万个普通美国人都能买得起自己的车。

这么低的价，的确让福特汽车的销量大增。

但，其价格还是高于一般家庭的年收入。

靠现金购买只能把市场扩大到一定的规模。

1913年，一个叫*er的人在旧金山成立美国第一家汽车按揭贷款公司，专门向普通大众提供汽车消费贷款，买车者只需付四分之一的预付款，剩下的分期付。

这个行业此后快速发展，1917年美国有几十家汽车按揭贷款公司，到1922年时有近一千家，到1925年则上升到近1700家（见Lendol　Caldor；　《Financing　the　American　Dream：　a　cultural　history　of　consumer　credit》，第192页）。

这中间有一段富有启示的经历是，1916年，一个叫Edward　Rumely的财务顾问向福特公司创始人递交一份很长的报告，建议福特公司自办一家汽车按揭贷款公司，专门为其汽车经纪商和顾客提供低息贷款，以此保证其市场份额能上升。

他说，“或许是由于人的本性，更多人愿意先买车、后分期付款，而不愿意等到有足够多现金时，才一次付清买车。”

　可是，福特回答说，“我们的车非付现金不卖！”

不过，通用汽车公司的老总不觉得借钱花有什么不好，那只不过是把未来的收入预支到今天，你未来的收入和今天的收入，不都是你的收入吗？加上通用汽车的车价一般是福特的两倍左右，按揭贷款所提供的分期付款安排对通用汽车尤其效果更显著。

1919年，通用汽车成立自己的汽车按揭贷款公司，专门为其汽车的销售服务。

结果如何？1921年，福特公司仍然最大，其汽车市场份额为56％。

可是，到1926年，它的龙头地位让给了通用汽车公司。

虽然两年后，福特公司也推出自己的汽车按揭贷款公司，但已经晚了。

自那以后，福特永远做了老二。

到1920年代末，借贷消费、“先买后付”

已普及到美国各种耐用品、甚至非耐用品市场。

像通用汽车那种靠“信贷促销”

制胜的策略，在各个行业竞争中，被广泛使用，谁不提供“先买后付”

，谁就会被击败。

1910年，全美国的分期付款消费信贷总额只有5亿美元。

到1929年已上升到70亿美元（见Lendol　Caldor；　《Financing　the　American　Dream：　a　cultural　history　of　consumer　credit》，第201页）。

1930年那一年中，70％左右的新汽车、85％的家具、75％的洗碗机、65％的吸尘器、75％的收放机都是靠分期付款卖出的。

借贷消费就这样在美国社会扎根了。

为什么消费驱动模式不会改变？（4）

为什么分周、分月或分季付款在现代社会中是更合适的金融安排呢？我们前面谈到大卫。

拉普卡的故事时，说到他未来年收入很多而今天没现金，所以，他要靠金融产品帮他跨时间转移收入。

此外，也因工业革命改变了个人收入跟时间季节的关系。

以前，农业社会时期，“青黄不接”

是常事，秋收时期粮食多、收入多，但在春夏时期则没有，而且往往吃不饱，所以，农业社会的借贷，往往是春夏季节借入，秋收时节还出，是两点式的支付安排。

可是，工业革命带来的城市化，让大家都变成工薪阶层，按月获得工资收入，工资不一定高，但，每个月的收入基本等同。

为了适应这种变革了的新方式，针对个人的金融借贷支付安排也应该是“次数多、金额小”

，月供最理想，与月薪相呼应。

于是，很自然地，以分期多次付款为特色的贷款安排就普及开来。

借贷消费不道德吗？

美国经济向借贷消费增长模式的转型并非没有争议。

事实上，美国以基督教为主，教会最初极力反对借贷消费。

19世纪中，一种普遍的看法是：那些借钱消费的人一定是自我约束力太差，道德境界欠缺，因为他们是这么贪图享受，以至于今天的收入用完还不够，还要透支未来。

就像中国社会一样，美国社会历来对借钱投资、借钱经商，都能接受，因为这些投资是赚钱，是用钱赚钱，所以，付利息投资、?