三三言情小说

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第4部分（第2页）

刘先生有较高的工作收入，爱人也工作稳定，而且已经积累了相当的家庭财富；目前家庭无任何负债，住房已全额付清贷款；无赡养老人的负担，而小孩已读大二，行将毕业，而且也已经准备了丰厚的本科教育和留学基金。

目前，对刘先生而言，最大的问题是如何合理做好配置家庭资产，使资产在对抗通货膨胀的同时，保值增值，从而使退休后还能维持退休前的生活水平。

我们建议应主要须做好两个方面的筹划：一是做好家庭财务保障计划，二是要作好对养老金的测算和筹集、准备。

首先我们要分析的是家庭生活支出。

刘先生家庭生活方面的支出较多，占据了月收入的57％，对一般家庭来说，应该是偏高了。

但是，提高家庭的生活品质也是家庭理财很重要的一个方面，量入为出是我们生活和理财的一个原则，有什么样的收入就享受什么样的生活水平。

考虑到刘先生家庭负担较轻，当前和今后收入的主要安排是享受当前的生活和保障退休生活水平。

因此，理财师认为，以刘先生的家庭收入来看，这样的生活支出数目也是合情合理的，关键是要合理安排好支出项目，注重提高生活品质方面的支出，而不是盲目地胡乱消费。

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第16节：富裕家庭也要提前规划养老（2）

其次，我们通过刘先生家庭的资产安排看出，刘先生的家庭资产安排走向了两个极端。

除去其女儿的留学专项基金和自用房地产，家庭生息资产主要为定期存款和股票，各占57％和43％。

股票从近几年中国股市来看，风险极大；而定期存款虽然安全，但收益偏低，难以抵御通胀带来的贬值风险。

理财建议

做好家庭财务保障计划是家庭幸福的基础

一个家庭只有在保证有稳定的收入现金流的前提下，才能有信心来合理地安排未来生活。

如果中途家庭出现收入的意外断流，难免会对未来生活造成强烈的冲击，如果是家庭的经济支柱出意外，更会带来毁灭性的打击。

刘先生是家庭的经济支柱，74％的家庭收入是他贡献的，因此很有必要对他做一份保障计划。

根据资料显示，刘先生家庭月支出保额1000元，被保险人和险种未明。

因此，我们只能在未考虑已投保险的假定下来分析刘先生的保险需求。

刘先生爱人收入稳定，加上家庭现有生息资产70万元，如果出现意外，基本能满足遗属的生活需要；因此我们重点考虑的是，刘先生在如果出现失业或发生意外残疾等失去工作能力的情况下弥补收入的保险需求。

通过测算，因刘先生对家庭的经济贡献大，他的寿险需求是75万元左右。

刘先生在外资企业担任高管，竞争激烈，工作压力大，而且外资企业对员工疾病和医疗保障程度不高，所以对保险的需求非常大，建议的保险组合是75万的定期寿险＋保额10万的重大疾病险＋保额10万意外医疗综合保险＋豁免保费的定期寿险，年交保费7000元左右，全面保障家庭生活。

养老规划分析：我的养老金够了吗

1。

估算需要储备的养老金生活支出

刘先生家庭目前每月的生活方面开支为8000元。

他希望退休后能保持目前的生活水平。

在养老压力中，有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。

有关发展报告预测，2006~2015年，中国每年将至少保持3％至4％的通胀率。

假定通胀率保持年均3％的增长幅度，按年金终值计算法，退休后刘先生家庭要保持现在的购买力不降低的话，老两口在退休当年的月生活支出达到了9。

67万元，除去退休后按月领取的国家基本养老金2000元后，要维持退休后35年的生活支出，以实际投资报酬率2％计算，退休当年须储备好总共242万元的费用。

医疗支出：医疗方面的开支将是老年人最重要的一项开支。

虽然建议投保了保额为10万元的重大疾病险和意外医疗综合保险，但是考虑到遭遇保障范围外的疾病或超出保额的医疗金等因素，理财师建议刘先生还须准备一笔医疗备用金，如果有生之年没有用上则可留做遗产给予子女。

假定两人退休后平均每年在医疗保健上还需花费10000元，那么35年看病的总花销就是35万。

因此，刘先生家庭需要的养老储备金大约是277万元。