三三言情小说

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第8部分（第2页）

所以，毫不奇怪，工业革命的首要任务是改进生产技术、提高人类的物质生产能力，是让人们走出简单的温饱挑战。

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为什么消费驱动模式不会改变？（2）

事实上，1780年左右工业革命开始，一直到19世纪中期，技术革新主要是围绕纺织的机械化、规模化生产，围绕提高每个工人每天的生产率，接下来的火车技术发展是围绕如何把商品跨地区运输，让各地能最大限度地互通有无。

也就是说，在基本的生存需要还没满足的时候，当然还顾不上去通过发展金融刺激新的消费需求的出现、刺激非基本生存的消费增长。

那时候，银行和其它金融机构几乎没有消费信贷业务，平时，老百姓当然偶尔要借钱，以解决临时出现的资金需要，但基本是在亲戚、教会、朋友网络间相互帮助，正规金融的介入还不成规模。

缝纫机是第一个进入美国家庭的工业革命产品，或说是第一个家庭“大件”

，那发生在1850年代，这一大件开启了消费信贷的历史。

在那之前，美国家庭只有一些木制家具、一些金属餐具等，但没有所谓的现代工业品，更没有今天熟悉的电冰箱、电烤箱、微波炉、电扇、电视、汽车、电脑等等，这些都是20世纪的事。

——起初，只有少数有钱家庭能买得起缝纫机这样的奢侈消费品，到1855年左右，一台缝纫机要65到150美元，而普通家庭的年收入才500美元左右。

之所以缝纫机是美国借贷消费模式的起点，是因为一台缝纫机的价格相当于普通家庭年收入的七分之一有余。

到了1855年时，当时最大的缝纫机公司——公司发现其销售很难再增长。

原因是，那时候，做妻子的一般都不工作，虽然缝纫机能把家庭主妇手工做衣服的时间大大减少，一件衬衣原来要花一天半才能做好，有了机器后只需不到两小时，但让妻子节省时间后，她把时间做什么用呢？一般家庭就不愿意花那么多钱去买进一件工业革命的东西。

1856年，公司的市场营销总监Edward　Clark想出一招：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后分期付款呢？”

（见Lendol　Caldor；　《Financing　the　American　Dream：　a　cultural　history　of　consumer　credit》，1999年，Princeton　University　Press，第164页）最初，首付款是5美元，然后，每月再付3至5美元，到付完为止。

他的这种金融创新今天看来当然很简单，但这么简单的想法，执行之后，使该公司到1876年时共销售了26万多台缝纫机，远超过所有其它缝纫机公司的总和！

同一时期，钢琴制造公司也按照分期付款的金融手段促销，让本来只有富有家庭才能享受的钢琴，能够进入许多中等收入家庭，让他们的子女也能从小学习弹钢琴。

就这样，简单的金融创新不仅把更多的“大件”

带进普通美国家庭，而且也降低了高收入跟中低收入家庭的差别，使那些大件不再是富人独有的。

借贷消费模式的巩固

1850年时，美国人只有2％左右的收入花在耐用消费品上。

随着分期付款模式的推广，信贷消费日益被接受，到1880年，已有11％的个人收入花在耐用家用制造品上。

从那以后，耐用消费品的生产增长速度每年达到，远高于耐用工业品的增长速度。

（见Lendol　Caldor；　《Financing　the　American　Dream：　a　cultural　history　of　consumer　credit》，1999年，Princeton　University　Press，第167页）

美国经济增长由生产驱动到由消费驱动的模式转型，发生在1880至1920年代间。

为什么会是这样？一个原因是经过100年的工业革命，人们的收入已增加不少，消费需求自然会上升，消费占经济的比重当然要上升；同样重要的原因是，到那时，规模化的工业生产技术已经趋于成熟，开动机器就能生产很多东西、很多产品，已经成为事实，工业产能开始过剩，到了“你要多少，我就能生产多少！”

的地步，于是，生产已不再是经济增长的瓶颈，消费需求才是瓶颈，就完全像今天的中国经济所处的状况一样！

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为什么消费驱动模式不会改变？（3）

问题是如何促进、推动消费增长？当然，最好是收入都增加。

但是，在收入增长相对较慢的情况下，有什么方式松解消费的瓶颈呢？

这就又回到分期付款或说按揭贷款上。

最好的例子莫过于私人汽车。

即使在今天，除了房子以外，汽车仍然是多数个人最大的“大件”

（另外，对有些人，还有私人飞机、游艇等等）。

汽车按揭贷款是从根本上完成美国经济向借贷消费模式转型的一件大事。

在私人轿车面世的初期，从1899至1909年间，每辆车的价格从1559美元上升到1719美元（见Lendol　Caldor；　《Financing　the　American　Dream：　a　cultural　history　of　consumer　credit》，第185页）。

而当时一般工人的年收入才800美元左右，私人汽车主要是有钱人的消费品。

1908年，福特公司推出简易型“Model　T”